身上太多債務怎麼辦?想把債務放在同一個就必須了解整合債務!

身上揹了好多不同家的債務，每個月的不僅繳費手續複雜，更要負擔高利率的債務壓力時，信貸轉貸、債務整合就將是幫助你快速整合債務，減輕負債壓力的推薦管道。

那債務整合是什麼？什麼時候該申請債務整合?我適合做債務整合嗎?債務整合或許聽起來生硬又疏遠，但其實是相當實用的金融理債工具。

 

什麼是整合債務?

債務整合也常被稱作整合負債，是透過向銀行或民間貸款機構申辦單筆貸款，來償還自己的多筆債務（包含：信用卡債務、車貸、其它信貸…等），將自身不同項目、不同銀行的債務整合成一筆貸款。

消費者常透過較低利率的貸款來整合原來較高利率的貸款。（如：償還信用卡債的費用），在債務整合後，消費者除了只需向單一銀行或機構繳款外，更可達到降低月付金及利率、減輕還款壓力的效果。

 

為什麼需要債務整合？

時下各種貸款管道使借錢愈發方便，許多人因財務管理不當或是不同筆債務利率與還款期限的差異，導致錯過還款期限甚至更嚴重的後果。

以下整理客戶會需要債務整合的主要原因有：

1. 積欠過多信用卡費，可透過單一銀行的債務整合以達到降低每月繳費金額。
2.落入信用卡循環利息，可藉由債務整合得以降低債務的利率。
3.太多筆導致過於複雜的債務可透過債務整合免除面對每筆利率、繳款日期完全不一的雜亂情況，除了有機會降低利率省資金外，有效率的管理更能省下大量的時間

 

債務整合有哪些管道？

 

債務整合管道
借貸單位	管道
銀行	貸款種類 *信貸額度有月收入 22 倍的限制（DBR22）
融資公司	汽機車貸款（原車融資）、二胎房貸（二順位貸款）
民間借貸	信用貸款、汽機車貸款（原車融資）、二胎房貸（二順位貸款）

 

 

債務整合和債務協商有什麼不同?

 

「債務整合」跟「債務協商」是兩個完全不同的概念，借款人千萬不要混淆了。

簡單來說，「債務整合」是信用及收入狀況良好的人藉由整合手邊債務來降低月付金跟利息，這個方式不會影響個人信用評分。

而「債務協商」則是借款人已經走投無路，還不出貸款，只好跟銀行進行協商，用可行的方式還款，這個方式會影響個人信用，協商期間無法再申請信用卡或貸款。

如果明明有償還能力，千萬不要搞錯變成債務協商，陷入信用不良的處境。

債務整合 vs 債務協商 比較
	債務整合	債務協商
定義	把身上多家銀行的債務整合到同一家銀行，整合後降低利率跟月付金	借款人已還不出貸款，可以跟銀行進行協商，擬定出可行的還款方案
適合對象	有多項債務、利率較高、月付金高、信用及收入狀況良好者	收入已經無法還得起貸款、信用不佳，已無法再借貸者
信用評分	不影響信用評分	會影響聯徵紀錄，協商期間無法再申請信用卡或貸款，還清債務後聯徵還會持續註記一年的紀錄

 

哪些情況需要債務整合？

如果每月可自由支配的金額越來越少，手上的債務分散在各個地方，且已經讓你喘不過氣，這時建議你可以考慮債務整合，緩解財務壓力。常見需要債務整合的情況如下，如果有說中你的情況，那麼一定要趕快往下了解債務整合是什麼：

每月入不敷出，支出大於收入

如果每月債務帳單金額超過薪水一半 ，甚至是 ⅔ ，已嚴重造成生活負擔，這時候儘早處理財務是避免破產的好辦法。

手邊債務利率高或債務過多

相較其他貸款，信用卡循環利率極高，若每月只付最低應繳金額，循環利息滾下來是很可怕的！如果手上的債務貸款利率都偏高，甚至還有信用卡循環利率，或是手上債務過多，建議你也要考慮債務整合。

瀕臨信用破產邊緣

未來如果希望能再與銀行來往，那就需儘早辦理債務整合，減低每個月的負擔。不要多次延遲繳款讓自己信用破產，成為銀行黑名單客戶。

被銀行強制扣薪

如果債務超出每個月的負荷範圍，開始拖欠債務的話，銀行會透過公權力介入，不只扣光債務人的存款，也會強制扣除每個月的薪水，嚴重影響日常生活。

 

債務整合申辦條件

建議在申辦債務整合以達到所需之目的前，先檢視自己是否符合以下相關條件。

✔ 信用條件不能太差

如果申請人曾經有貸款或信用卡費遲繳，甚至未繳款的情況，就會有信用瑕疵的問題產生，在信用條件不佳的情況下，很可能會被銀行拒絕債務整合的申請。

✔ 負債比不能超過22倍

金管會規定個人的無擔保貸款金額不得超過平均月收入22倍（舉例來說：申請人月薪5萬元，信用貸款總額則不能超過110萬），若現有的債務超過此比例，可能就無法進行債務整合。

✔ 有穩定收入來源

各家銀行對於債務整合申請人條件要求各有不同，但大多會需要提供穩定的工作／收入證明，最好可提供近三個月以上的薪資收入證明，以利銀行評估信用風險，例如：年資越長，代表收入越穩固，銀行評估客戶違約風險較低後，更有意願通過民眾債務整合的申請。

✔ 年滿18歲、具完全行為能力

根據法律規定，貸款須18歲以上、具備完全行為能力人簽屬文件方生效，因此，此兩因素為債務整合最基本的條件。

 

債務整合流程

 

STEP 1 — 確認自身債務情況

在債務整合之前，必須先了解自己目前的債務狀況，不論是房貸、車貸、信貸、信用卡債等，先把各項的利率及月付金列出來，找出利率較高的項目後，評估是否將它們整合在一起。

 

STEP 2 — 瞭解自身還款條件

除了釐清名下的債務外，評估自身的還款能力也非常重要。還款能力跟自身擁有的資源與財產有關，包含：工作的年資、每月收入、其他加分資產如股票、定存、保單等，瞭解自身的還款能力，將有助於後續債務整合方案的選擇。

 

STEP 3 — 選擇合適的方案

挑選債務整合方案時，建議把握以下3個原則：

1.借新還舊：在本息均攤的貸款條件下，客戶繳款幾期後雖然本金已經有所減少，但並不會反應在月付金上；因此透過借新還舊，重新申請一筆貸款可以達到降低月付金的效果。

2.優先償還即將到期貸款：透過申請一筆新的貸款以償還快到期、較短期的貸款，便可延長還款期限，減輕每月的還款壓力

3.借低利率還高利率：由於不同的貸款產品在利率訂價上會有所不同，可透過申辦利率較優的貸款來償還較高利率的貸款，降低每月需負擔的還款金額。

 

舉例來說，藉由申請一筆新的個人信貸以償還既有的信用卡債務，便可同時滿足降低月付金、延長還款期限以及獲取較低借款利率等3項原則。此外，多方比較銀行所提供的方案、尋求銀行專員的建議，都可幫助你選擇較合適的方案。

 

STEP 4 — 準備申請文件

選定方案後，申請流程通常如下

步驟	流程
填寫申請書	確認方案後填寫申請書（現在多數銀行皆可透過線上申請）
備齊資料	備齊身分證明、工作證明、收入證明等所需文件
等待審核	待審核完畢後，即進入對保程序
完成立約	完成立約

 

隨時都要規劃好自己的財務狀況，儘量別讓自己落入債務漩渦裡。如果還是因為各種苦衷而有了債務，也不要亂找民間借貸，以免受騙或是讓自己陷入更大的債務危機。

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