什麼是民間信貸？找尋信任機構的「3不2有」原則！
說到信用貸款，除了可以跟銀行申貸外，另外還有「民間信貸」的選擇。民間信貸提供給無法與銀行申貸的民眾一個快速、靈活的方式。
那民間信貸與銀行信貸還有什麼差異呢？如何分辨民間信貸與詐騙、高利貸的差異？以及尋找信任民間信貸的原則。
我們將帶您用 5 分鐘的時間來了解！
什麼是信用貸款？
信用貸款是其中一種貸款方式，與抵押貸款不同，信用貸款不需提供「抵押品」或是「擔保人」。
手續不只簡單，撥款速度也很快，形式非常靈活，但相對地，利率有可能較高。
以下是信用貸款的主要優勢：
1. 無擔保：信用貸款通常無需提供擔保品，無需抵押房產或其他資產。
2. 利率： 由於無擔保，信用貸款的利率通常較高，利用可能介於 0.8%~3%，可民間貸款的機構而定。
3. 用途廣泛： 信用貸款的用途很靈活，可以用於應對各種支出，如支付醫療費用、裝修費用、旅遊費用，或應對其他緊急支出。
4. 信用評估： 金融機構會進行較嚴格信用評估，如信用評分評分、聯徵紀錄等，民間借貸則相對寬鬆。
5. 還款方式： 借款人通常需要按照合約規定進行分期還款，每月支付一定金額，直到還清貸款本金和利息。
6. 靈活性： 信用貸款通常比較靈活，申請過程相對迅速，有些貸款還可以提供彈性的還款計劃。
什麼是「民間信貸」？
信用貸款的單位可以是「銀行金融機構」也可以是「民間管道」。
銀行一般有較多的申請條件，比如：良好的信用評分、穩定的收入證明，條件較為「嚴苛」。
因此，民間借貸的管道，就提供給「無法符合銀行貸款資格」，以及需要「急用資金」的對象，一個方便又快速的方式。
銀行信貸 VS 民間信貸，我適合哪一種？
| 銀行信貸 | 民間信貸 | |
|---|---|---|
| 額度 | 最多不能超過平均月收入的 22 倍（DBR22） | 不受限制 |
| 利率 | 年利率10%上下，依照方案會有些微差異 | 月利率0.8%~3%，依照方案會有些微差異 |
| 還款年限 | 4~8 年 | 無限制 |
| 審核條件 | 信用評分 收入狀況 聯徵紀錄 |
較為寬鬆，有正常工作即可 |
| 還款方式 | 本利攤還 | 本利攤還+按月繳息 |
| 申請時間 | 2週左右 | 最快 1 天 |
| 適合對象 | 信用良好、有固定收入，符合銀行信貸資格的人 | 信用較差、無固定收入證明，無法向銀行貸款、急用資金的人 |
民間信貸是詐騙或是高利貸嗎？
常常有不了解的民眾，把民間、私人借貸認知成「詐騙」或是「高利貸」。
以為只要不是透過銀行機構，就有可能誤入詐騙的陷阱。
其實民間借貸只要有正常流程、正常的利率，本就屬於合法。
只是與高利貸的最大分別方式就是，民間借貸的利息都是「以月計算」，高利貸則是「按日計算」，對於貸款人而言，風險極大。
如何從利率判斷是不是高利貸？
根據法律規定，民間借貸年利率不得超過 16%，當鋪年利率不得超過貸款金額的 30%，可以以此當作是否為高利貸的「判斷指標」。
如何尋找信任的民間信貸？「3 不 2 有」！
民間、私人的借錢管道非常多，該如何判斷是否可以信任，通常會有幾個重點：
第一「不」：不提前收取費用
正規的民間貸款「不會事先收取費用」，無論是工本費、手續費等，在還沒核貸之前都不會提前先收取，皆是採用「過件後收費」。
第二「不」：不要求提前匯款
最常發生的詐騙案例，就是帳戶被騙取，或是要求「先行匯款」，看似簡單的詐騙手法，一般人也許不會受騙。
但是借款人大多急用錢，一心急就容易無法判斷資訊的正確性，萬一真的照著對方做了，當心真的遇到「詐騙」了！
第三「不」：不抵押、寄送身份證件
如果放貸方跟您要求「抵押」身分證、或是「寄送」過去等，就要小心了！正常民間借貸的證件只會拿來「核對身份」
第一「有」：有合理的利率
民間貸款的利率普遍都是介於 1~3 %，且都是以「月」計算，千萬要小心以「日」計算的貸款利率，小心中了高利貸的陷阱！
第二「有」：有實體據點
正規、合法的民間借貸機構通常會有實體據點、店面並有營業登記，若不敢提供具體地址等，就要小心對方的合法性。
民間借貸3大好處
好處1. 申請更快速
民間借貸申請簡單也較為「快速」，如果有緊急資金需求，最快 1 天內就可以放款。
好處2. 申請更容易
民間借貸過件條件更寬鬆，無論聯徵、信用不良、信用空白，只要有正職工作即可受理，即使是「無薪轉」職業也可以。
好處3. 申請更彈性
小額借貸沒有限制，也不用綁約，想「提前還款」也很彈性，不用擔心「違約金」問題，資金運用靈活許多。
民間信貸的申辦條件
信用貸款只要有正職工作，有固定收入，且年滿 18 歲國民都可以申請。
- 職業：不限職業類別，正職員工即可
- 信用：無限制信用狀況，如：法扣、協商、瑕疵
- 年齡：18歲以上中華民國國民
- 文件：收入證明（薪資帳戶存摺影本近 6 個月封面內頁、最新年度扣繳憑單等）
- 額度：依照個人需求（小額借貸也可）
如何申請民間信貸？
- 申請：聯絡借貸機構、公司
- 聯繫：雙方聯繫、電話照會
- 評估：審核資料與額度、利率等
- 評估：利率、額度、還款方式、期限等事宜
- 對保：確認還款方式、期限等並簽約
- 撥款：順利取得資金！
申請貸款一定要先評估自身還款能力，量力而為。
民間信用貸款推薦
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